Un rachat de crédit est la solution la plus efficace pour se refaire une santé financière. Mais dans certaines circonstances, cela engendre des couts supplémentaires. Vous allez rembourser une grande partie du capital due à la suite d’une énorme donation. Vous remboursez votre crédit, mais cela engendre des couts supplémentaires : des frais de remboursement anticipé peuvent être appliqués. Le point sur la question.
C’est quoi un IRA ?
IRA est un acronyme pour Indemnités de remboursement anticipé de crédit. Ce sont des couts supplémentaires que vous devez payer à la banque ou encore à une enseigne de crédit en ligne pour avoir rembourser en avance votre crédit. On appelle cela également des pénalités sur un remboursement anticipé.
Ce sont des frais qui s’appliquent même si vous remboursez totalement ou partiellement votre emprunt. Ces frais ne s’appliquent pas au hasard. En effet, ce ne sont que les conséquences d’une clause très précise dans votre contrat de crédit. Mais bien évidemment, c’est une clause qui laisse la part belle à la négociation.
Le calcul des frais de remboursement anticipé
Ces frais ne s’appliquent pas n’importe comment. Ils sont autorisés par la loi, mais demeurent sous une législation stricte comme le mentionne l’article R312-2 du Code de la consommation. Ces frais ne peuvent donc pas dépasser les 3% du capital dû. Les intérêts prélevés sur le montant remboursé ne peuvent représenter plus d’un semestre d’intérêts.
Pour avoir les chiffres à votre disposition, prenez contact avec votre établissement financier.
Savoir faire un remboursement anticipé dans les règles de l’art
Un remboursement de crédit ne se fait donc pas au hasard. Il est utile de prendre en compte les différents paramètres qui peuvent influencer l’opération.
Remboursement anticipé d’un prêt immobilier
Un remboursement anticipé de prêt immobilier c’est la solution idéale quand une baisse de taux se profile. Mais pour en tirer le maximum de bénéfice, il faut que votre taux de crédit initial soit supérieur d’environ 0,7% avec le taux final. Il doit également rester un capital à rembourser d’environ 70 à 72000€. Vous devez bien évidemment être dans la première phase de remboursement de votre crédit. Pour un remboursement anticipé, il n’y a pas que le rachat de crédit qui peut être efficace.
Dans le cas d’un remboursement partiel, certains organismes financiers refuseront tout simplement un remboursement de moins de 10% du capital emprunté.
Remboursement anticipé d’un crédit à la consommation
C’est une procédure qui est encadrée par l’article L312-34 du Code de la consommation. C’est une loi qui stipule que le consommateur est toujours en droit de rembourser un crédit qui lui a été accordé. Que ce soit en totalité ou en encore partiellement. Des frais peuvent être appliqués ou non. Suivant les circonstances, ce sera :
- 1% du montant, dans le cas où la durée restante du crédit est encore supérieure à 1 an,
- Un maximum de 0,5 % dans le cas contraire.
À noter que s’il y a indemnité, les frais ne peuvent dépasser la valeur des intérêts que le client aurait eus à payer sur la durée restante de son crédit. Bien évidemment, c’est une condition qui est largement négociable. C’est par exemple le cas lorsque vous allez souscrire à un autre produit financier auprès de la même enseigne financière.
Faire une demande de remboursement anticipé
Si vous souhaitez rembourser partiellement ou entièrement votre crédit avant son échéance, prenez rendez-vous auprès d’un conseiller financier. Ou mieux encore, vous pouvez faire une simulation en ligne pour votre remboursement anticipé. Avec votre conseiller financier par exemple, vous aurez tous les chiffres relatifs à votre crédit en direct. De quoi vous permettre de voir les intérêts ou non d’une telle opération.
